Phương pháp vay thấu chi là gì đang được nhiều khách hàng sử dụng đến giải pháp tài chính này thay vì vay thế chấp và vay tín chấp thông thường. Trong khi đó một số người nhầm lẫn về vay thấu chi với các hình thức vay khác. Cùng VN-Bank tìm hiểu những thông tin liên quan về cách thức vay thấu chi để có thêm sự lựa chọn khi có nhu cầu vay vốn tại các ngân hàng hiện nay.
Khái niệm vay thấu chi là gì?
Hình thức cho vay thấu chi là gì mà có nhiều khách hàng lẫn lộn và nghĩ đó là tên gọi khác của cách vay thế chấp hoặc vay tín chấp? Đây là thắc mắc mà diễn đàn trang chủ của chúng tôi nhận được trong thời gian qua.
Vay thấu chi là gì? Bạn có thể hiểu đơn giản đây là hình thức vay mà ngân hàng tạm ứng một khoản vay nhất định khi khách hàng thanh toán vượt quá số tiền trong tài khoản thẻ. Đối với giải pháp tài chính vay thấu chi, các tổ chức ngân hàng chỉ cho phép khách hàng tạm ứng vay mượn ở một hạn mức nhất định.
Theo thông tin tổng hợp từ nhiều nguồn, các ngân hàng đưa ra hạn mức thấu chi không lớn. Nhưng ngược lại lãi suất áp dụng khá cao. Do vậy, sử dụng hình thức vay này chỉ phù hợp đối với những trường hợp bạn đang cần gấp một khoản tiền. Nhưng mức tiền thiếu không quá nhiều thì vay thấu chi là giải pháp giải quyết tài chính phù hợp nhất.
Đặc điểm cơ bản của hình thức vay thấu chi
Để phân biệt hình thức vay thấu chi so với các cách gói vay thông thường khác. Sau đây là 3 đặc điểm cơ bản của cách vay này như sau:
- Hình thức vay trả sau: Đây là đặc điểm giống với các thẻ tín dụng khác. Có nghĩa là khách hàng vay thấu chi để sử dụng thanh toán các khoản mua sắm online hoặc chi trả các khoản tiền mua sản phẩm hàng hóa, dịch vụ. Nếu số tiền trong tài khoản không đủ để giao dịch, bạn có thể thực hiện ứng trước cũng như vay mượn từ ngân hàng. Sau đó có nhiệm vụ hoàn trả đúng thời hạn đã thỏa thuận trên bản hợp đồng ký kết vay thấu chi.
- Hạn mức cho vay thấu chi không nhiều nhưng đa dạng nhiều khoản cho khách hàng tùy chọn. Tùy thuộc vào lịch sử điểm tín dụng và độ uy tín của chủ tài khoản. Các yếu tố này là dữ kiện để ngân hàng đưa ra hạn mức vay cho bạn.
- Gói vay thấu chi đáp ứng ngay nhu cầu của khách hàng: Đây chính là một trong những ưu điểm nổi bật và đặc điểm cơ bản của hình thức vay này. Như đã nói phần trên, vay thấu chi hoàn toàn phù hợp với cá nhân hay tổ chức đang có nhu cầu sử dùng tiền gấp phục vụ mục đích cá nhân.
Thẻ thấu chi là gì?
Thẻ thấu chi chính là một giải pháp giúp bạn có thể rút được một số tiền từ tài khoản ngân hàng trong đó số dư có sẵn đu dưới số không. Nói cách khác nhờ có thẻ thấu chi, bạn có thể chi tiêu vượt qua số tiền trong thẻ đã được mở từ ngân hàng cấp phát tài khoản. Thông qua ví dụ sau sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về thẻ thấu chi.
Nếu trong tài khoản thẻ ngân hàng của bạn đang còn số dư 1 triệu đồng. Nhưng khi khách hàng sở hữu thẻ thấu chi, bạn có thể sử dụng và tiêu hơn con số dư ban đầu trong thẻ. Nếu số tiền dư được rút đó cũng chính là khoản tiền mà ngân hàng cho vay để giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu thanh toán và chi tiêu.
Tài khoản thấu chi là gì? Tức có nghĩa người đi vay phải trả lãi bao nhiêu dựa trên con số dư nợ của khoản thấu chi. Thông thường các ngân hàng hiện nay đưa ra lãi suất cho tài khoản thấu chi không cao bằng các lãi của thẻ tín dụng khác. Đây chính là một trong những ưu điểm của thẻ thấu chi thích hợp giải quyết chữa cháy nhu cầu cần gấp khoản tiền nhất định.
Hạn mức thấu chi là gì?
Hạn mức vay thấu chi chính là khoản tiền tối đa mà ngân hàng cho vay. Hoặc có thể hiểu theo cách khác là người vay thấu chi chỉ được phép sử dụng số tiền nằm trong khoản hạn mức quy định của ngân hàng đặt ra trong bản hợp đồng đăng ký mở thẻ thấu chi.
Tùy thuộc vào từng bản hợp đồng xin đăng ký mở tài khoản thấu chi, ngân hàng sẽ định đoạt hạn mức thấu chi phù hợp nhất. Những yếu tố quyết định hạn mức vay thấu chi cho mỗi khách hàng có thể kể đến các yếu tố sau:
- Mức thu nhập hàng tháng: Cũng giống như các hình thức vay các khoản tại ngân hàng thì yếu tố thu nhập cá nhân mỗi tháng luôn được ngân hàng xem xét trước khi đưa ra hạn mức cho vay. Đối với khoản vay thấy chi không ngoại lệ, do đó nếu thu nhập càng cao thì khả năng của khách hàng trả nợ cho ngân hàng càng lớn. Từ đó, bạn sẽ dễ dàng được nâng hạn mức thấu chi.
- Lịch sử uy tín giao dịch tín dụng: Đây là một trong những yếu tố quan trọng không kém mà ngân hàng suy sét đến trong các bảng đăng ký vay thấu chi. Ngân hàng hoặc tổ chức giao dịch tài chính dựa vào lịch sử vay tín dụng của khách hàng có hoàn thành đúng thời hạn quy định không? Xây dựng độ uy tín tốt chắc hẳn khả năng cao tổ chức đồng ý khoản vay thấu chi.
- Nhiều tài sản giá trị nhất định như là sổ bìa đỏ nhà đất, tài sản hữu hình và các giấy tờ đất liên quan.
Lãi suất cho vay thấu chi ngân hàng là gì? Công thức tính cụ thể
Khách hàng không chỉ quan tâm đến hạn mức vay thấu chi mà cần biết đến phần lãi suất cho vay thấy chi của ngân hàng là gì? Theo quy định của các ngân hàng cho hay khoản tiền cho phép người dùng sử dụng và chi tiêu vượt quá số dư hiện có trong thẻ. Thì đó chính là một khoản vay và sẽ có phần lãi suất. Vậy công thức tính lãi suất thấu chi là gì?
Hiện nay, các tổ chức ngân hàng tính lãi suất vay thấu chi dựa trên số dư nợ thực tế và thời gian bắt đầu vay. Công thức tính lãi suất được áp dụng như sau:
Tiền lãi vay thấu chi = (Dư nợ thấu chi trong thực tế x Mức lãi suất vay thấu chi x Số này vay thấu chi trong thực tế)/ 360 ngày
Đây là công thức chung mà nhiều ngân hàng hiện nay áp dụng. Nhưng có một trường hợp ngân hàng không áp dụng lãi suất nếu như khách hàng hoàn trả số tiền vay trước thời gian đáo hạn. Do đó, mỗi khi bạn có nhu cầu vay thấu chi hãy tìm hiểu chính sách lãi suất có phù hợp với khả năng chi trả của bản thân hay không?
Trong các trường hợp mà người vay thấu chi có đính kèm minh chứng tài sản cá nhân thì mức lãi suất thấu chi cũng được áp dụng như trên. Tính đến thời điểm hiện tại, các ngân hàng đang áp dụng mức lãi suất cho vay thấu chi dao động trong khoảng 17% đến 20%/năm.
Các hình thức vay thấu chi phổ biến hiện nay
Trong khoản vay thấu chi có hai hình thức vay phổ biến hiện nay đó là vay thấu chi tín chấp và vay thấu chi thế chấp tài sản sẵn có. Cùng tìm hiểu khái niệm cụ thể của hai loại vay thấu chi này.
Vay thấu chi thế chấp là gì?
Đây là loại hình vay thấu chi khá phổ biến mà khách hàng sử dụng các tài sản cá nhân sẵn có để thế chấp ngân hàng. Có thể kể đến những tài sản giá trị chẳng hạn như ô tô, xe ga, giấy tờ đất, tài khoản tiết kiệm…
Đối với hạn mức khoản vay thấu chi khi dùng tài sản thế chấp và đảm bảo tùy thuộc vào giá trị của tài sản đó. Theo quy định về điều khoản hạn mức về gói vay thấu chi tín chấp không quá 1 tỷ đồng. Thông thường các khoản vay thấu chi thế chấp bằng tài sản giá trị thường phù hợp với những khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn.
Vay thấu chi tín chấp là gì?
Đây cũng là một trong hình thức vay thấu chi phổ biến. Khách hàng đăng ký hồ sơ vay thấu chi tín chấp sẽ được ngân hàng phê duyệt dựa trên các tiêu chí sau. Đó là lịch sử tín dụng, thu nhập mỗi tháng, độ uy tín của hồ sơ…
Thông thường hạn mức đối với hình thức vay thấu chi tín chấp dao động từ 3 – 6 lần mức lương thu nhập hàng tháng của cá nhân. Nhưng hạn mức cho vay tín chấp không vượt quá 100 triệu đồng.
Điều kiện vay thấu chi là gì?
Trước khi khách hàng làm hồ sơ vay thấu chi cần đáp ứng một số điều kiện đặt ra của ngân hàng về hình thức vay vốn này. Do đó, nếu bạn có nhu cầu vay thấu chi cần xác định bản thân đã đủ các quy định và điều khoản của hình thức vay thấu chi, đó là:
- Người vay thấu chi phải là đối tượng từ 20 tuổi trở lên và 60 tuổi trở xuống.
- Khách hàng đang sinh sống và làm việc gần ngân hàng phát hành dịch vụ cho vay thấu chi.
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp cần phải đảm bảo có sử dụng tài khoản ngân hàng hay không? Tình hình pháp lý của công ty rõ ràng, ngành nghề kinh doanh có phù hợp với luật pháp Việt Nam, đính kèm giấy tờ và tài liệu làm minh chứng rõ ràng với các quy định trên.
Thủ tục cho vay thấu chi của các ngân hàng
Trong hồ sơ thủ tục cho vay thấu chi của các ngân hàng đưa ra yêu cầu một số loại giấy tờ quan trọng sau:
- Các loại giấy tờ tùy thân cần đính kèm trong bộ hồ sơ vay thấu chi như là căn cước công dân, chứng minh thư hoặc các giấy tờ pháp lý nếu đối tượng vay là doanh nghiệp.
- Giấy đề nghị ngân hàng cấp thẻ thấu chi theo mẫu mà bên ngân hàng cho vay đưa ra.
- Các tài liệu chứng minh khả năng cũng như thực lực trả nợ, chẳng hạn như: Đối với cá nhân cung cấp hợp đồng lao động có thống kê mức lương hàng tháng, minh chứng lịch sử giao dịch tín dụng, các giấy tờ tài sản giá trị. Còn đối với doanh nghiệp cần cung cấp báo cáo tài chính hàng tháng.
- Nếu khách hàng lựa chọn hình thức vay thấu chi thế chấp, cần cung cấp minh chứng sở hữu các khối tài sản giá trị đó.
Lời kết
Hình thức vay thấu chi khá phổ biến và phù hợp trong những trường hợp mà nhu cầu cá nhân đang rất cần một khoản tiền để thanh toán. Các thông tin liên quan về cụm từ vay thấu chi là gì đã được chúng tôi chia sẻ. Nếu bạn có nhu cầu hãy xác định điều kiện và chuẩn bị những thủ tục quan trọng trong bộ hồ sơ đăng ký mở thẻ thấy chi