Thẻ Tín Dụng (Credit Card) là một loại thẻ khá phổ biến trong thời đại công nghệ 4.0. Hiện nay, nhiều khách hàng ưa chuộng hình thức thanh toán này và sử dụng thẻ tín dụng rất phổ biến. Cùng VN-Bank tìm hiểu rõ hơn về Thẻ Tín dụng là gì và hạn mức tín dụng giúp bạn hiểu rõ hơn để sử dụng đúng mục đích.
1. Tìm hiểu thẻ tín dụng là gì?
Thẻ tín dụng là loại thẻ được cấp bởi các đơn vị tài chính hoặc tổ chức tín dụng, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch với hạn mức tín dụng nhất định. Hay nói cách khác đây là loại thẻ được khách hàng sử dụng để thanh toán các khoản tài chính mà không cần có tiền trong thẻ. Do đó, việc dùng thẻ tín dụng để trả các khoản giao dịch là một trong những hình thức thanh toán phổ biến hiện nay.
Việc sử dụng thẻ tín dụng ngày nay đã được pháp luật chính quyền Việt nam công nhận và đưa ra quy định tại khoản 3 điều 3 theo thông tư số 19/2016/TT-NHNN. Loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp dựa trên thỏa thuận với tổ chức cấp phép thẻ cho bạn.
Hiện nay, nhiều người kinh doanh hoặc buôn bán lớn đều ưa chuộng và sử dụng đến thẻ credit này. Do đó các tổ chức ngân hàng đều phát hành thẻ tín dụng và tổ chức hình thức vay tiền để thanh toán trước phục vụ cho nhu cầu tài chính cá nhân hoặc của doanh nghiệp. Tới kỳ hạn thanh toán bắt buộc người dùng thẻ có nhiệm vụ trả lại tiền đầy đủ cho ngân hàng với bản hợp đồng đã chấp nhận vay và ký trước đó.
2. Phân loại các loại thẻ tín dụng credit card
Đây là loại thẻ được sử dụng nhiều với mục đích thanh toán các khoản tài chính. Hình thức vay tiền ngân hàng này đang được nhiều khách hàng tin dùng và ưa chuộng. Do đó, các ngân hàng cấp phát thẻ credit dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau để từ đó người dùng lựa chọn loại thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu của mình. Tính đến hiện tại, thẻ tín dụng có các loại như sau:
- Dựa theo hạng thẻ có ba loại hạng đó chính là hạn chuẩn, hạng vàng, hạng bạch kim. Tương ứng với mỗi hạng sẽ có những điều kiện cũng như hạn mức thẻ tín dụng khác nhau.
- Dựa vào đối tượng sử dụng thẻ sẽ có được sự lựa chọn thẻ hợp lý. Ví dụ thẻ tín dụng doanh nghiệp sẽ cấp cho các tổ chức, công ty phục vụ quá trình thanh toán giao dịch trong làm ăn, công việc. Chủ thể là cá nhân sẽ được cấp thẻ tín dụng cá nhân đơn lẻ.
- Dựa vào phạm vi sử dụng để cấp phát thẻ phù hợp cho nhu cầu của khách hàng. Hiện nay có hai loại thẻ tín dụng đó là thẻ credit nội địa mục đích để sử dụng chi tiêu trong nước. Còn lại thẻ credit quốc tế được cấp và sử dụng chi tiêu tại các quốc gia khác Việt Nam.
- Dựa vào mục đích sử dụng mà các ngân hàng có thể phát hành cho những nhóm khách hàng có cùng chung mục đích nhu cầu dùng thẻ tín dụng.
3. Chức năng của thẻ tín dụng (credit card)
Người dùng cần nắm bắt chức năng của thẻ tín dụng để biết cách sử dụng đúng mục đích. Thẻ credit sở hữu nhiều tính năng ưu việt đem lại nhiều sự tiện ích cho khách hàng. Do đó nhiều người hiện nay luôn ưu tiên lựa chọn hình thức vay tiền ngân hàng thông qua việc sử dụng thẻ credit card. Tính năng nổi bật của thẻ tín dụng là gì:
- Chấp nhận thanh toán chậm cho các khoản tiêu dùng hay mua sắm của người dùng. Khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu các khoản tài chính với mục đích cá nhân. Bên cạnh đó, chủ thẻ sẽ được quyền thanh toán chậm trong một khoảng thời gian nhất định mà không phải gánh chịu phần lãi suất. Sau thời hạn miễn phí lãi, ngân hàng sẽ tính lãi trên phần dư nợ với lãi suất ban đầu cho vay.
- Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng được phép rút tiền mặt tại các trụ atm hiện nay.
- Sử dụng thẻ phục vụ nhu cầu mua sắm trả góp tại các địa điểm như Điện máy xanh, thế giới di động ngày nay. Chủ thẻ có thể trả góp qua thẻ tín dụng, số tiền giao dịch sẽ được chia đều thành các khoản nhỏ để khách hàng trả góp trong nhiều tháng tùy theo bản hợp đồng thỏa thuận với cửa hàng mua sản phẩm.
4. Hạn mức tín dụng là gì? Một số thông tin liên quan
Hiểu được chức năng tiện ích của thẻ tín dụng thì người sử dụng thẻ cần biết đến hạn mức tín dụng mà ngân hàng sẽ cấp phát cho bạn dựa trên các tiêu chí nào. Mỗi loại thẻ tín dụng đều có các hạn mức khác nhau tùy thuộc vào mục đích vay cũng như năng lực của người dùng thanh khoản như thế nào để quy định. Để tìm hiểu rõ hơn về vấn đề này hãy xem tiếp các danh mục tiếp theo.
4.1. Khái niệm hạn mức tín dụng là gì?
Hạn mức thẻ tín dụng là gì? Tức là số tiền tối đa mà chủ thẻ được phép chi tiêu trong thẻ tín dụng cũng như mức tiền tối đa mà ngân hàng cho bạn vay. Nếu người dùng thẻ chi tiêu vượt hạn mức tối đa này thì khách hàng phải chấp nhận chịu phí phạt theo chính sách của ngân hàng. Dựa vào yếu tố năng lực chi trả tài chính và độ uy tín của chủ thẻ để quy định hạn mức tín dụng mà ngân hàng sẽ cấp tiền vào thẻ cho khách hàng.
Các ngân hàng đưa ra hạn mức tín dụng với quy định chủ thẻ được phép sử dụng số tiền vay trong hạn mức này để chi tiêu trước. Sau đó có nhiệm vụ thanh toán lại cho ngân hàng toàn bộ khoản vay trước đó bằng cách trả một lần hoặc lựa chọn phương thức trả góp theo tháng. Nếu trong quá trình thanh toán chủ thẻ không trả toàn bộ khoản vay trả góp thì phải chịu thêm một khoản tiền lãi cho ngân hàng.
Tìm hiểu thêm:
- Thẻ Visa là gì? Visa Debit là gì? Khác gì thẻ thường? Có mất phí không?
- Thẻ Ghi Nợ là gì? Khác thẻ Tín Dụng như thế nào?
- Vay Thấu Chi là gì? Những điều cần biết trước khi vay thấu chi
- Tất Toán là gì? Có hình thức tất toán nào và những điều cần biết
- Mã Swift Code là gì? Danh sách Swift Code của tất cả Ngân Hàng tại Việt Nam
4.2. Các tiêu chí để ngân hàng thiết lập hạn mức tín dụng
Nếu khách hàng mong muốn được cấp phát thẻ tín dụng với mức tối đa bao nhiêu thì ngân hàng cần dựa trên một số tiêu chí sau để thẩm định bạn có đủ điều kiện thực hiện khoản vay đó hay không. Vậy hạn mức tín dụng quy định cho chủ thẻ là số tiền bao nhiêu phụ thuộc vào các yếu tố sau.
4.2.1. Thu nhập của chủ thẻ tín dụng là bao nhiêu?
Đây chính là yếu tố quan trọng để quyết định hạn mức tín dụng mà ngân hàng sẽ cấp phát cho người sử dụng thẻ. Vì sử dụng thẻ tín dụng là một trong những hình thức vay tiền của ngân hàng cho nên việc đầu tiên mỗi ngân hàng đều xem xét về năng lực thanh toán của bên vay.
Do đó, trong quá trình làm hồ sơ mở thẻ tín dụng, khách hàng luôn được ngân hàng yêu cầu đưa ra các minh chứng về thu nhập hàng tháng của bản thân. Nếu người vay có thu nhập ổn định và càng cao thì sẽ được cấp phát thẻ credit với hạn mức tín dụng càng cao. Đặc biệt hơn, thu nhập của bên vay có khả năng chi trả thì ngân hàng sẽ chấp nhận phê duyệt hồ sơ vay với hạn mức mà khách hàng đưa ra ban đầu.
4.2.2. Công việc của bên sử dụng thẻ tín dụng là gì?
Đây cũng là một trong những yếu tố thể hiện năng lực chi trả của khách hàng trong khoản vay của ngân hàng. Để quy định hạn mức tín dụng của khách hàng là bao nhiêu, ngân hàng thường dựa trên tiêu chí công việc để quyết định hạn mức tối đa cho bên vay. Khi bạn có công việc ổn định thì ngân hàng sẽ thấy được khả năng của bạn có thể thanh toán dư nợ tín dụng trong thời gian dài hạn.
Do đó, trong các hợp đồng hồ sơ để cấp phát thẻ tín dụng đều có danh mục hỏi công việc của khách hàng là gì? Với mục đích ngân hàng muốn kiểm tra tình trạng nghề nghiệp của bạn trong hồ sơ đăng ký mở thẻ. Dựa vào tiêu chí này mà ngân hàng đưa ra các thẻ tín dụng với hạn mức phù hợp khả năng chi trả của bên sử dụng thẻ.
Thông thường các doanh nghiệp hay cá nhân đang làm những công việc tại văn phòng hay mua bán kinh doanh lớn có cơ hội sở hữu những thẻ tín dụng với hạn mức tối đa cực kỳ cao. Vì công việc ổn định là một trong những tiêu chí thể hiện khả năng thanh toán trong thời hạn lâu dài. Điều này luôn là điều mong muốn của nhiều tổ chức cho vay tài chính về khách hàng sử dụng thẻ.
4.2.3. Lịch sử tín dụng của bên xin cấp thẻ credit card
Đây là yếu tố mà ngân hàng muốn xem xét độ uy tín của bên vay về các khoản vay trước đó. Hiện nay trong các đơn đăng ký xin cấp thẻ tín dụng, ngân hàng đều tiến hành kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn có hoàn thành đúng hạn với các khoản vay đã giao dịch tại các tổ chức tín dụng khác hay không?
Để kiểm tra lịch sử tín dụng của bên xin cấp thẻ credit trong sạch hay là nợ xấu, các ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn trên hệ thống CIC có tốt hay không. Đây cũng là một trong những yếu tố để ngân hàng quyết định đưa ra hạn mức tín dụng tối đa cho thẻ tín dụng mà bạn muốn sử dụng.
Bên cạnh đó, để kiểm tra lịch sử tín dụng các ngân hàng sẽ kiểm tra những danh mục sau, chẳng hạn: Bạn có sử dụng nhiều thẻ tín dụng hay không, hoặc có thói quen đáo hạn đúng kỳ hạn nợ không, hay là chi tiêu các khoản vay hợp lý không… Những thông tin này giúp ngân hàng dễ dàng đánh giá khả năng thanh toán dư nợ tín dụng của bạn. Từ đó đưa ra hạn mức thẻ credit phù hợp
Chính vì vậy, khách hàng mong muốn cấp phát thẻ tín dụng với hạn mức cao theo nhu cầu cần đảm bảo tính trong sạch về lịch sử tín dụng. Từ đó gia tăng tỷ lệ thành công sở hữu được khoản tiền vay theo mong muốn và nhanh chóng được ngân hàng phê duyệt hồ sơ cấp thẻ tín dụng.
Thẻ tín dụng là gì đã được bài viết đưa ra những thông tin giúp bạn hiểu rõ hơn về chức năng của thẻ. Do đó, nếu bạn có nhu cầu muốn xin cấp phép sở hữu thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng tối đa bao nhiêu cần đảm bảo các tiêu chí kể trên. Dựa vào đó để quyết định mức vay phù hợp với khả năng chi trả của bản thân.